中小企業在各國扮演舉足輕重角色，可說是推動國家經濟發展、全民就業的推手，然而，很多時候，中小企業特別是微型企業，卻因未具備所需的財務報告、文件與所需抵押，常被擋在銀行門外，創業路上更是艱辛無比。

中小企業乃至微型企業要的是獲得融資的路徑，獲取融資往往比借貸成本更受考量。在以往難獲取融資的日子裡，有人以5至6張信用卡獲取的現款調動資金，由此可見獲取融資比任何事更為重要，是中小企業的“活水源頭＂。

相比區域其他國家，大馬中小企業對國內生產總值所作貢獻有待迎頭趕上，大馬只佔32%，泰國40%、新加坡42%、中國60%。

邱金河：CGC續助中小企業融資

大馬融資信貸擔保（CGC）營卟扛呒壗浝砬窠鸷幼罱?阢y行峰會講座會上說，基於中小企業是推動經濟與帶動就業的骨幹，CGC將繼續協助中小企業取得融資，帶動國家經濟成長。

“目前，銀行發放予中小企業的融資達1千億令吉，預測未來將繼續成長。＂

他在亞洲策略研究所（ASLI）主辦的“銀行與中小企業伙伴、微型融資＂主題講座上說，中小企業貸款難處是沒有所需資料。

“倘若沒有所需資料，通常會轉介至大馬中小型企業機構（SME Corp）。後者是中小企業守護者，擁有中小企業資料與基建，因而往往更為有效。＂

他指出，台灣中小企業自上世紀60年代，能夠永續快速成長，主要是每個單位都做適當的事，如果我國也持續採取此模式，中小企業就可更上層樓。

黃志成：更多銀行願直接放貸

華僑銀行中小企業與業務部總裁黃志成認為，中小企業的前景至關重要，比起1992年很多銀行只有透過CGC的擔保才願意向中小企業貸款，目前已有很多銀行更願意直接向中小企業提供貸款。

該行採納信貸得分評比（credit scoring card），來評估準客戶的信貸情況，這減少了很多“融資損失＂，也協助華僑銀行壯大為全球最強大銀行。

過去兩年，自從使用上述方法評估中小企業借貸風險後，不僅減低風險資產（貸款），同時也改善股本回酬達25%。

更重要的是，這套系統使融資的審批更節省成本，加速了審批的速度。

他認同渣打銀行中小企業總經理威沙爾（Vishal Shah）的觀點說，詐騙是其中一大潛在風險。

他說，中小企業是商務貸款中的一個生態系統，因而銀行有需要扮演好角色，提供有價值資訊予中小企業，配合中小企業的訴求與支持政府努力。

有出席者提出銀行向來是以貸款協助中小企業成長，是否有盈利分享或參股方式與中小企業共同成長，黃志成說，銀行只是透過借貸方式匡扶中小企業成長，若要以後兩者的方式進行，那只有透過創投基金。不過，創投基金又對回酬期許很高。

他說，或許，伊斯蘭金融可透過發行股票融資與中小企業取得接觸。

威沙爾：信貸記錄透明化

渣打銀行中小企業總經理威沙爾（Vishal Shah）則解釋，即便是透過上述方式融資，伊斯蘭金融還是著重中小企業的基本面，才作下一步考量。

他說，大馬有很好的信貸評比，國家銀行屬下的信貸局（CREDIT BUREAU）做了很好的資料系統，舉凡借貸者的信貸記錄都可從系統中獲得。

他指出，借貸者的資訊更透明化後，這無疑有助銀行審查信貸記錄。為了減低信貸風險，很多銀行爭著向信貸記錄良好者放貸。

“回想10至15年前，中小企業還是風險相當高的企業，不管在哪個國度，詐騙的風險大，渣打銀行已是唯一服務這類企業的唯一國際銀行。＂

不過，由於更瞭解客戶，這個區塊的融資業務使渣打銀行取得強勁成長。

“儘管全球經濟動蕩，旗下大馬中小企業融資仍可以10至15%幅度成長，超越銀行業的貸款成長。＂

渣打銀行在全球30個國家經營中小企業貸款，在大馬的中小企業貸款佔營收的10%，總共服務約2萬戶中小企業。該行也有私募基金臂膀，主要聚焦在大企業，目前服務中小企業的視野更開闊。

該行審批中小企業融資的考量，可遍及經營企業者的素質、能力、經驗，其接觸的工業、供應商、採購商等，更為重要的是總體經濟走向。信貸風險還可在管理範疇內，而詐騙風險就要看如何償清所欠貸款的意願。（星洲日報／投資致富 企業故事）