网络金融抢银行饭碗？
信息来自：南洋网 · 作者：谢静雯 · 日期：22-11-2014
2014-11-17
有商业的地方，必定有金融行为。
流动网络将成为未来大势，只要随身有手机、平板电脑或其他上网设备，就可随时随地搜寻、交流，甚至是产生商业行为，这时就需要流动支付功能。
除了流动支付，流动网络也还能衍生出贷款、保险等各种金融行为，俨然像网络版的银行，那实体银行的饭碗是否将不保？
云端时代手机变钱包
打开钱包，除了钞票，当中还有一堆银行卡、信用卡、会员卡、优惠券、集点卡……各式各样的交易工具，把钱包塞得厚厚的。可曾想过，未来不再需要钱包，只要“一机在手”，上述所有东西都会存在“云端上”，你只需要一台流动设备，就可进行交易。不只消费者，商家也可随时将流动设备变成收款工具，让电信和网络公司瞬间变“银行”。
这几年其中一个热门话题，就是流动支付。
大家都知道，流动支付将是人们的未来，但尽管许多科技巨头如谷歌、Paypal投入人力和财力发展，至今人们的支付模式，还未有太大的改变。
10年前，大家去餐厅或购物时，都是使用现金或信用卡付账；10年后的今天，主流依旧如此。
苹果公司今年9月开始加入流动支付的战围，在新品发布会上推介Apple Pay支付系统，当人们在购买商品和服务时，只要晃晃iPhone，就能轻松完成付款。
新的Apple Pay支付系统，是否能鼓动流动支付的加速发展？
这没人知道，但可以肯定的一点是，随着流动网络交易行为的爆发，流动支付绝对是“明日之星”。
网络金融自然衍生
趋势大师PChome网络家庭国际公司董事长詹宏志表示，虽然现金和信用卡仍是支付主流，但伴随流动网络的“网络付款”模式，早已出现。
“手机可以是信用卡，拍照模式是交易契约，还有通讯软体的支付形式。这个将是谷歌钱包（GoogleWallet）的第二次机会。”
就如同推特（Twitter）和Paypal合作的Twitpay，利用推特提供的开放应用程式接口（API），用户就可以通过推特转账或付款。
又如同小小的正方形读卡器Square，只要把它插入手机的耳机插口处，手机瞬间变成刷卡机。
他强调，支付只是网络金融的基础，并不代表整个网络金融，是网络自然衍生出来的商机。
“不是网络要抢银行的饭碗，而是自然而然就会抢。”
支付商机
消费者-商家-金融机构
网络支付可说原始于1998年，也就是Paypal的成立，可称为第三方支付。
第三方支付一般是指非金融机构业者，以第三方支付机构作为信用中介，以网络为基础，透过与银行达成协议，在消费者-商家-金融机构之间，实现货币支付、现金流转和资金结算等。
PayPal在2002年被eBay收购后，也成为eBay主要支付管道，目前是全球最大的网络支付供应商。
另一个著名的网络支付平台，即2004年成立的支付宝，最初是为了解决淘宝网的交易安全所设，目前是中国市占率最高且近半的支付服务公司。
詹宏志表示，Paypal采用的是IP对IP转账，即是在云端。
“新的未来钱，不再是塑胶货币，是更具弹性、自然移动的。”
增添商业价值
这种网络支付模式，解除了商家的门槛，因为要使用刷卡销售机（POS），必须要符合条件；而现在用手机转账，就不应该有商家之分。
在网络新世代，也为很多东西增添商业价值，因为有了方便的网络支付系统，容许很多人在某些时候变成商家。
比如说，一位学生在毕业后将不再使用的二手课本，放到购物平台上拍卖，成为“暂时商家”，在完成交易后，也就回归消费者身分。
市场上有很多人懂得抓住商机，像是Uber成功将空置的汽车以共乘模式赚钱，还有Airbnb将房间暂时出租，成为短暂旅馆。
“当然，这些全部都牵涉到现有的法律问题，但是却很好地运用社会上闲置的资源，创造更多商机。”
银行避无可避
詹宏志认为，银行并不是网络金融的大输家，而是坐享渔翁之利的赢家。
“这对金融机构不是坏消息，银行作为中介，可从更多转账活动中获利，不是更赚吗？”
既然有云端账户，其他金融行为也随之而来，呼吁银行业者不要抵抗，尽速参与其中才是。
银行3.0=云端银行
银行3.0不再只是网络银行，而是用网络行为的考量来重新建立银行，一切都得用线上服务来思考，是银行之上的银行。
旸碁资讯创办人朱俊宇表示，行动支付1.0是流动设备；2.0是加入优惠券。
3.0则是加入数据，可运用会员资料分析。
该公司所创办的Money Coin流动支付解决方案，提供各种流动支付服务，包括QRCode、NFC、音讯、蓝牙、iBeacon等，企业和商家只需要简易的QR Code读取器和网页后台，就可具备流动商务和O2O的服务。
朱俊宇指出，Money Coin的理念，是将手机变成钱包，用手机来刷卡付费、处置、集点数等等，可以用于零售店家、网络商城、计程车等。
目前主要流动付款方式
N F C
NFC技术（Near Field Communication）是消费者在支付时，用NFC射频通道，与POS收款机或自动售货机设备连接，不需要使用流动网络，属于非接触式点对点数据传输与交换技术。
NFC拥有国际认证，速度也是各种流动支付中最快，但店家必须要有硬体设备，消费者也必须要有NFC手机。
二维条码
二维条码（QR Code）是一种矩阵码，或二维空间的条码，呈正方形，只有黑白两色。在四个角落的其中三个，印有较小，像“回”字的的正方图案，是供解码软体作定位用的图案，使用者无需对准，无论以任何角度扫描，资料仍可正确被读取。
店家只要有平板电脑、手机等设备，作为扫描器，而消费者只要显示Code，就可完成交易，是落地最快的可连接支付系统。
在QR Code中，票券、积点卡都可交易或交换。
蓝牙
你通常走进一家店锁定一样产品时，店员的第一句话是什么？那就是介绍这个产品或当前的优惠活动。
像是Paypal Beacon和iBeacon，都是使用低功耗蓝芽技术（Bluetooth LowEnergy），当装有这功能的设备，走入所建设信号区域中，就能通过蓝芽受到各项优惠或商品推荐讯息。
除了取代店员的第一句话，当中也可包含支付行为，收集顾客在店内的消费数据。
安全度多高？
朱俊宇表示，云端支付必须要含有安全、速度、具有复载的能力，还需具有国际认证。
对于近年来频发生个资泄露和骇客盗取的行为，他指出，业界也有提出创新手法，如将信用卡号码分网络和云端两边储存，降低被盗取的风险。
贷款商机
不出门也能借钱
网上贷款，顾名思义就是在网络申请贷款，足不出户就可完成贷款申请各项步骤。
在这个趋势下，也有一批网贷模式的平台兴起普及化和推广网贷活动。
特别是常常面临融资困难的中小企业，更是可以通过网贷，来筹集资金。
网上借贷方式
群众筹资
群众筹资（Crowd funding）也被称为群众募资或大众筹资，指的是向普罗大众募集资金。
群众募资不是创投，反而更像是一种“预消费”的模式，集合了团购和预购的概念。
提案者需公开项目主题或是创意构思，争取市场关注或实际行动来支持，获得启动项目的第一笔资金。
这种方法未必能募集到资金，意即未必会成功，但过程却比传统发股集资等简单便捷，而且未必以商业价值为唯一标准，反而是看市场是否喜欢这样的项目。
一般上，这种首次筹资的规模不会很大，小本经营或创作人提供无限的可能。
例子：FlyingV
FlyingV由台湾无名小站创办人之一的林弘全所成立，最有名的案例是“进击的太白粉”路跑运动，在短短100个小时募集到630万台币（68万9220令吉），当时创下台湾最高金额的群众募集专案记录。
该公司另一个案例，是超电能飞行腕表，提案者计划以50%折扣的4800台币（525.12令吉）售价推行飞行腕表，希望募集360万台币（39万3840令吉）的生产成本，之后成功募得354万台币（38万7276令吉）。
而后，提案者以原价9600台币（1050.24令吉）限量推出200支腕表，一上架就被抢购一空。
P2P借贷平台
P2P（Peer-to-peer Lending）网贷平台，是个人通过第三方平台在收取利息的前提，向其他个人提供小额借贷，在中国也称为“人人贷”。
目前，P2P网贷平台的贷款对象，主要是短期且小额的借贷者，大致分为两大类，一类是个人资金周转，另一类则是创业借款。
这种新型的理财模式，以欧美国家的发展较为完善，美国最大的网贷平台为Prosper，欧洲最大则为Zopa，供应用户资金借入或借出的平台，整个过程无需银行介入。
例子：Zopa
以2005年成立的Zopa为例，有意贷款者列出可贷金额、利率和时间，如果利率较高，条件相对宽松，倘若利率较低，对贷款者的信用度要求较高。
需要资金的人可比较各个贷款，找到适合的方案。
Zopa也考虑到个人对个人借贷交易可能存在的风险，因此，也提供一个配套系统，把出借资金分为50笔，借给50个不同的借贷者，即使有人拖欠不还，贷款者的风险也跟着降低。
电商平台网贷
詹宏志表示，像是亚马逊，阿里巴巴、PChome商店街中，有一些信用和表现不错的商家，但因为小资本而难以拿到银行借贷。
对此，这些平台也充当贷款者身分，衍生阿里小贷、Amazon Lending这类网贷模式。
“作为购物平台，我们可以看到商家每个记录，所有金融和交易资讯，可以开出条件贷款给商家。”
像是阿里小贷，将会以商家在阿里巴巴平台上的网络活跃度、交易量、网上信用评价、财务健康状况等，作为贷款依据。
保险商机
省去代理商 产生新险种
在网络保险方面，主要有2种商机，一种是保险公司的网络平台，省去代理商的一环；另一种则是网络行为产生的新险种。
简易线上投保
除了需要复杂程序的寿险，保险公司可在网上自设简易的保险线上投保，如旅游保险、车险等。
另外，安盛保险（AXA）在日本设立一个网站，只要将投保需求输入，就会比较各家保险公司的保单，如果通过这个界面点击转到其他保险保单上，就可获得“引导费用”（referring fees）。
线上组合保险可立即演算，没有实体或保险员都可投保。
网络行为新险种
做生意自然有风险，也许多公司会针对业务投保。
电子商务的生意模式与传统方式不同，所承受的风险也大不相同，是否会因此产生新险种？
标错价保险？
国际知名品牌戴尔电脑（Dell）在2009年时，两度在台湾网站标错价格，造成消费者疯狂下单，而戴尔最后拒绝依照标价贩售商品，只提供优惠价。
个资责任险？
近期谷歌500万个电邮（Gmail）遭骇客盗取用户账户资料和密码，并公布到网络上，造成用户人心惶惶。
7天鉴赏期保险？
网购时常常有7天鉴赏期服务，若不满意产品，可在7天内将完整的产品回寄，就可替换或退费等。
总结
大马电商潜力大 宜与外资合作创新机
大马的网路渗透率在区域内算颇高，但电商占零售销售的比例却有待发挥，本地与台湾电商专才都认为，大马潜力无限，不妨与外资合作借鉴技术，一同发展大马电商市场。
AppWorks之初创业投资管理顾问创办人林之晨表示，大马的上网人口占62.6%，但电商占零售比例仅有0.2%。
相较之下，台湾的电商占零售比例高达11.4%，中国也有8%。
根据林之晨所提供的数据，若是我国的电商比例攀至5%，将可带来49亿美元（164.15亿令吉）的商机，而如果达到8%，商机规模或有79亿美元（264.65亿令吉）。
网络商城Lelong.my创办人韦国盛：政府全力支持
马来西亚最大的网络商城Lelong.my创办人韦国盛表示，大马电商开始迎来许多外资，提振增长速度，政府也全力支持，推出大马全球革新与创意中心（MaGIC）和多媒体发展企业机构（MDeC）平台，鼓励电商业发展。
Uitox全球电子商务集团总经理黄文贵：共探东协商机
Uitox全球电子商务集团总经理黄文贵则表示，电商不能只停留在自己的国家，像ASOS、Rakuten、Zalora、淘宝等都积极往外发展，建议本地电商与外资合作投资。
“像是台湾业者拥有经验，大马方面可以资本强势来合作，还可共探东协市场的商机。”
 |
中国社会科学网
UNCTAD
国际货币基金组织
世界银行
Country Report
Trading Economics
中华人民共和国国家统计局
全球政府债务钟
My Procurement
阿里巴巴
Alibaba
