2011/07/06 

政府周一宣布，允许符合条件的人民贷款达 105% ，以购买通过“一个马来西亚房屋发展计划”推介的 15 万至 30 万令吉房屋。

在这项主要针对每月收入介于 2500 令吉至 6000 令吉的家庭申购，符合条件的购屋者，可获金融机构提供的 105% 贷款中，多出的 5% 贷款是供购屋者购买房屋保险、律师费和房屋买卖合约。

购屋者甚至可以选择申请部分的公积金缴还贷款，或向银行申请更高额的贷款，以购买其他设备。

政府推出这项计划的用意，当然是为了照顾中等收入的小康之家，符合许多目前无法拥有房屋的国人一圆“居者有其屋”的梦想。

爱你变成害你

而政府在这项计划中提供土地和资金，和私人界合作兴建上述售价介于 15 万至 30 万令吉的房屋，当然可确保以上收入的人民，在获得银行充足贷款融资下有能力购买有关房屋。

只是笔者担心，如果处理不当，当局没有推出一个妥善的机制或配套，这份苦心可能引来“爱你变成害你”的下场。

试想想，在该计划下，购屋者可借贷最高相等于屋价 105% 的贷款。

这意味着，如果他购买的屋子售价是 30 万令吉，他可获得 31 万 5000 令吉的贷款，按年利 6% 计算，假设摊还期为 25 年，每个月的房屋供款就是 1900 令吉！

这对一个月入 6000 令吉或以下的家庭来说，根本就是一笔很大的负担，也根本毫不实际、可行！

老年钱不够用

也许购屋者可以提出部分公积金来融资房屋首期，但这样一来，购屋者用来养老的公积金将减少，更何况。

根据雇员公积金局本身的估计，即使公积金会员在退休后才开始提出公积金，超过 70% 的会员不消 3 年内就会耗尽所有公积金。

目前公积金局已提供种种提款便利，包括购屋融资在内，如今一个大马房屋计划也允许中等收入的公积金会员提款，意味着将有更多的国人老年钱不够用，政府将须耗费更多资金来建立社会安全网，这对国家的长远发展将非常不利。

105% 贷款中多出的 5% 贷款用来购买房屋保险、支付律师费及房屋买卖合约，也意味着购屋者将必须为这些购屋相关的费用支付利息，无形中将加重购屋者的贷款利息负担。

到头来，当购屋者供完有关屋子时，加上这十多二十年长期累积下来的可观利息，几乎等于购买二至三间屋子，这样的代价未免太大了！

此外，由于售价较低，有关房屋的品质能否获得保证也是一个疑问。

依笔者浅见，严控房屋及各类建筑材料价格，或规定一个大马房屋计划中兴建的房屋先建后售，才是确保中等收入家庭能以“价廉物美”的价格，买到一间理想家居的关键因素。

长期财务负担

同时，政府也许可考虑提供一些税务或其他形式的奖掖，鼓励律师楼征收较低的房屋买卖合约律师费，或由银行负责吸纳部分的费用，或由银行提供低于市面基本贷款利率的贷款。

如果没有妥当的配套，月入 6000 令吉以下家庭也许可在短期内解决“无壳蜗牛”的痛苦，但却可能因为庞大利息和其他费用开支而背负长期的财务负担。