浅析当前住房公积金制度的现状及举措

信息来自：潍坊市住房公积金管理中心 · 作者： · 日期：18-10-2016

2015-04-16

自1991年5月，上海市借鉴新加坡住房公积金制度的成功经验，结合我国国情率先建立了有中国特色的住房公积金制度。经过二十多年来的改革实践，我国住房公积金制度从建立到完善，规模不断扩大，在全面推进住房制度改革、加快城镇居民住房建设等诸多方面发挥了重要的作用。各地利用住房公积金切实解决了一部分缴存职工的居住问题。然而随着住房保障制度的改革、社会经济的飞速发展、公积金归集规模的扩大，由于制度设置、国家调控政策影响和其他方面的原因，我国住房公积金制度在公积金缴存、提取、贷款和监督等管理工作上尚存在一些不足，住房公积金业务本身潜在的问题日益彰显，这就需要我们不断探索解决这些问题的对策，从而更好地做到取之于民，用之于民。

一、加强住房公积金管理工作的重要意义

加强住房公积金管理,事关经济体制深化改革、国民经济持续发展和社会稳定工作的许多方面。首先,住房公积金制度作为住房分配货币化的重要内容和住房保障体系的重要组成部分,能够形成稳定的住房资金来源,转换住房分配机制,提高职工解决住房的能力。其次,住房公积金的工资性决定了住房公积金管理本质上是对职工个人资金的管理,因而它是一项政策性、社会性、群众性很强的工作。实现住房公积金制度，不仅能够利于保障居民基本住房愿望达成，而且有利促进社会和谐稳定与健康发展。所以,我们要充分认识住房公积金管理工作的重要性,结合实际情况不断及时完善制度并落实到工作中去,切实维护职工利益,真正将住房公积金的真实要义落到实处。

二、当前住房公积金管理工作中存在的实际问题及原因

（一）住房公积金覆盖率低，住房公积金缴存和管理仍然以单位所有制为框架，没有完全摆脱计划经济体制下的单位福利的性质，存在分配不公现象，缴存比例有差距。

事实上，和“五险”一样，住房公积金也是一种强制性社会福利，但未能享受到这项福利的人并不在少数，除城镇个体工商户、自由职业人员、外来务工人员、农民等目前尚未纳入公积金缴存范围的群体。另外不仅有许多私营、民营企业没有参加到住房公积金体系中来，就连某些大型国有企业或事业单位也实行“二元模式”：对正式编制内员工缴纳公积金，而对聘用员工、派遣员工不缴纳住房公积金。同时社会成员收入差距不公平折射到住房公积金，导致保障水平高低不一，而住房公积金制度本身又没有相应的纠正机制。住房公积金作为一项法定的住房工资直接按工资收入的一定比例缴交，职工的工资收入的高低直接决定着缴交住房公积金的多少。不同行业、不同单位、不同地区的收入差距较大，两极分化较为明显，而住房公积金的缴交办法，使得职工工资收入分配差距的不合理现象直接反映到住房公积金积累方面，造成高的更高、低的更低。

（二）住房公积金归集规模不断扩大，保值增值有压力，入市声音存质疑。

住建部的统计数据显示，截至2014年，全国实际缴存公积金职工1.06亿人，缴存总额6.47万亿元，缴存余额3.27万亿元。按照这一数据，全国住房公积金的使用率约为50%左右，有一半住房公积金处于闲置未使用状态，同样面临保值增值压力。受《住房公积金管理条例》限制，目前只能存在银行或购买国债。

（三）住房公积金功能单一，多地上演贷款难甚至断贷。

随着我国住房制度改革的进一步深化，由于我国是单一住房公积金，购房者把住房公积金用于购房提取后，住房公积金存款余额会减少。剩余用作个人购房贷款的住房公积金部分也会相对减少，甚至有可能归集量赶不上使用量，最终势必会影响到住房公积金制度的正常运转。2013年10月由于全国各大城市楼市成交量不断攀升,商业银行住房贷款和公积金贷款也呈快速增长状态,杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象,部分城市甚至出现了“挤提”。2014年以来受银行住房贷款规模收紧等宏观调控政策因素影响，住房公积金个贷发放同比、环比均出现小幅下降，但总体较为平稳。

此外，公积金“资金池”的分散管理,也降低了资金使用效率,使得各地“忙闲不均”。

（四）住房公积金管理监督机制不健全，贷款风险需进一步防控。

住房公积金监督管理体制不清晰，没有实现真正意义上的管办分离。管理机制不顺畅，难以做到统一管理和监督，政策和措施的执行有差异，各地自行其事，致使住房公积金管理出现一些问题。

当楼市不断升温、房价再次飞涨时，各种离奇百怪的购房事件纷纷亮相，假离婚、房叔、房姐等雷人事件刺激着社会大众的神经，令住房监管者防不胜防。全国房产信息联网的爽约也给住房公积金管理风险防控提高了警惕。如何才能保证住房公积金安全运行成为摆在贷款风险防控者前的新课题。

三、完善住房公积金管理工作行之有效的举措

（一）加大住房公积金归集力度，做好住房公积金宣传，不断扩大住房公积金覆盖面。

住房公积金的归集是使用和管理的源头，只有盘活归集管理工作，才能更好地为提取和贷款服务，才能保证住房公积金管理工作的良性运行。

认真贯彻落实《住房公积金管理条例》，加大住房公积金政策宣传力度，通过政府门户网站、报纸等媒介以及街头宣传发放办事指南、走进社区现场办公宣传等多方式提升社会对住房公积金制度的认知度；突出重点，逐步推进非公有制企业等建制工作，组织专人开展调研座谈，督促企业按照先建制后根据实际情况与现行政策提高缴存基数；实行专人负责制，责任落实到人，做好催收催缴，确保缴存单位足额缴交住房公积金。同时，有些地方将农民工等试点纳入住房公积金归集范畴值得肯定与借鉴，势必推进住房公积金覆盖率的稳步提升。

（二）借鉴国内外经验，提高住房公积金流通力和运作效率，拓宽住房公积金保值增值渠道，减少沉淀资金。

新加坡中央公积金储蓄制度、德国住房储蓄制度对解决国民住房问题发挥了重要作用。有鉴于此，立足实际情况切实推行合同储蓄模式，体现多存多贷的原则，适于在中、低收入居民中开展。2014年11月22日，中信银行潍坊分行联合潍坊市住房公积金管理中心创新推出公积金缴存职工网络信用消费贷款业务，缴存住房公积金的职工不仅能办理住房贷款，还能凭借缴存记录从中信银行办理消费贷款。作为国内首个基于公积金数据的互联网融资创新产品，公积金网贷凭借网上申请、无需抵押担保、资金2分钟到账等优势，让公积金缴存职工享受到了全方位的、方便快捷的普惠金融服务。1月27日，公积金网贷上线两个月来累计放款已突破1亿元。毫无疑问，这一新崛起的金融产品在践行普惠金融的道路正慢慢改变着潍坊人的消费习惯。

推动修订《住房公积金管理条例》，进行科学论证和试点推开，在探索前进中推动住房公积金入市，在现有的存银行和买国债之外扩大投资渠道，稳妥实现保值增值。同时积极鼓励支持职工直接使用公积金用于购房、还贷、维修和支付房租，为改善职工住房条件助一臂之力，通过公积金的资金运作，努力实现增值收益，充分发挥住房公积金制度的社会保障作用。

（三）完善住房公积金制度,开源节流、依法缴存,并建立合理的存贷比率和稳定有效的公积金保值增值投资渠道。

事实上,公积金“荒”也只是今年以来的情况。楼市火爆导致刚需恐慌性购房,在短时间内集中了大量的公积金贷款需求,则显示为公积金“入不敷出”。这一冷一热,正反映了现存公积金制度存贷不畅的弊端。另一方面,房地产市场交易量快速增长,带动公积金净流出加快。

进一步完善住房公积金制度。由于公积金贷款供求矛盾异常突出,部分城市已采取降低贷款最高额度、“公转商”贴息贷款等方式减轻公积金资金压力。此外,应加强全国公积金计划管理,统筹运用资金，加强公积金资金监管,合理调度住房公积金，充分发挥住房公积金低息贷款优势，提高住房公积金使用率，实现公积金投资增值等。

（四）完善公积金提取管理办法，确保维护缴存职工切身利益，同时有效遏制骗提现象出现。

积极推进住房公积金制度完善及时跟上社会经济发展步伐，针对新情况出现尽快适时调整，具体问题具体分析，出台新政策从根本上解决难题。从而使得业务操作有章可循、有据可依，确保住房公积金有效运作，保障资金安全和缴存职工切身利益。

（五）加强住房公积金管理工作监督和贷款风险防控。

不断完善住房公积金管理监督机制，统筹监督管理，改变条块、地域分割现状，充分发挥住房公积金管理委员会的作用，利用全国住房公积金信息网监控住房公积金归集和使用情况，并利用大众媒体宣传提高住房公积金信息的透明度，让全社会共同监督其使用情况。

进一步加强住房公积金贷款风险防控，增强风险防控意识，严把资金出口关，做好贷前考察评定审批工作；严把贷时审查关，充分利用中国人民银行个人征信系统的信息资源进行征信查询，建立集体审批、审贷分离和责任追究制；严把贷后检查关，做好贷后回访工作。协调担保公司、贷款银行分担防控风险，明确责任与义务，规范住房公积金业务运作，实现双赢与互控。

住房公积金管理，事关国家稳定与繁荣、人民安居乐业。加强住房公积金管理工作，要与时俱进，认真调查研究，不断开拓进取，跟上形势发展需要，及时研究新情况，努力解决新问题，用创新思维开展工作，切实提高资产质量和管理水平，为推进住房公积金管理工作再上新台阶注入和发挥正能量。

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