理财师点评
周志强:投资兼职抗通膨
财务规划师周志强认同,2016年最大的财富难题,莫过于“通膨”二字了。
不过,他指出,大马人所认为影响个人财富的“通膨”二字,其实与马币贬值、消费税、政府津贴的削减或取消等等因素,可谓息息相关。
他补充,唯一的差别在于——除生意人特别留意马币,消费者大多所看到的便是这些因素最终的结晶体,即通货膨胀。
尽管马股在2016年出现多次危机,尤其在全球重大事件发生之时,但周志强回顾去年马股表现之际表示,综指看似偏软,但全年计跌3%并非大挫,还算平稳。
他解释,消费者手中原有的财富,在通膨的情况下一再贬值,购买能力越来越小,因此受访者才有如此见解。
此外,周志强说,今年市场盛传裁员,其实并非如同大众想像般大型,大马人的收入削减,其实大多因为薪水的增幅追赶不上通膨的速度,或是因消费者情绪,而赚取的佣金减少,那么间接地,自己的消费能力也下滑。
40.7%被房贷所困
至于有40.7%的人被房贷所困,他表示,宏观而言这可说归为正常,因为若供有房产,那么理所当然地,房贷便是最大的债务来源。
不过他补充,微观而言,大马人因为将房产看得太重,许多人不屑根据自己的个人收入先做衡量,因此房贷在收入的衬托下,显得庞大。
“若真是如此,却又必须买房,就必须想方设法地去提高收入。”
在通膨的情况下,有865受访者善守,省吃俭用减开支,有818人善冲,投资兼职拼收入,你在2016年里的理财选择又是什么?
周志强说,大马人大致上可区分为3大类型,即消费型、保守型、创值型。
首先,消费型的人,指的就是调查结果中那19.8%零储蓄的受访者们,有钱花钱,当下活得自在,但只会在不自觉中,只会活得愈来愈苦。
保守型,便是太有财务保护主义的人,尽管有存钱的美德,却只在原地踌躇,距离自己理想中的生活,渐行渐远。
39.6%的受访者在过去的一年里,选择以投资积财,这便是周志强所指的创值型,懂得“让钱生钱”,这是善守的人应前往的方向,也是致富的关键,不过不可撇开条件不谈。
对于低薪族或手头上资源不足的人,他认为,只要调整好心态,别同如4%受访者带着“赌”的心态去“增值”,而是将省吃俭用所存得的钱,部份用作投资,那就可慢慢地增加个人的财富。
不过,他也补充,资源其实也并不限于资金,时间、体力等,也是可以充份利用的个人资源,譬如在正职之余,先兼职后作投资,在逆境中为个人财富增值。
黄彩蔚:勿掉3“过度”陷阱
看许多受访者在2016年内,纠结于尤其为房贷的债务,理财师黄彩蔚说,这可归咎于3个原因,也指是“过度”二字惹的祸。
第一,“过度承诺”——或许不是所有人,但大部份人在购房之时,高估了自己的能力,结果买贵或买多,最终演变成债务远超自己可负担的范围。
第二,“过度消费”——那就是收入及支出的预算不恰当,或没有根据预算消费,因而超支,这可是理财大忌。
最后,“过度刷卡”——便捷的信用卡渐渐取代货币,但许多人看在可分期付款的份上,以为可减轻金钱上的压力,而失去节制,最终每个月刷卡的数额,超出自己的还款能力。
上述三大“过度”因素,加上如同疾病或意外等突发状况,黄彩蔚指是可能凑不足每月需偿还的大笔债务的主要原因。
客观衡量财务能力
她劝请民众,务必要客观地衡量自己的财务能力,再作出投资资产的选择,并建议欲购房买车者,需根据自己的能力,若有房或车的基本用途及功能符合要求,便不必强求,可将钱转用于其他地方。
“储蓄、制定预算、增加财富方法很多,没有最有效的,只有最合适的。”
愈来愈多人重视储蓄及预算,但理财方式合不合适才是一大重点。
有别于著名作者哈福.艾克在《有钱人想的和你不一样》中所推荐的“六个罐子理财法”,黄彩蔚表示,需供车供房的大马人,若在2016年将收入平等划分为三大部份以分配开支,那就达致了最佳预算方案。
三部份支配开支
她补充,第一部份用作如衣食住行、水电费、汽油费等个人消费,第二部份用作供车或房的分期付款,第三部份则用作投资及储蓄。
就算因遭裁员而失去饭碗,黄彩蔚说,其实若理财恰当,那么我们至少存有可维持6个月的备用资金,也可利用裁员赔偿金创业、转行或是降低对工资的要求,就业机会其实不难找。
至于投资,她指出,要在储蓄、兼职、创业、投资中择一,也并非必然,譬如说保险,即是投资也是储蓄,只要别过于“盲勇”,而是先做好功课,带着眼光和准备,再去作投资,那么就能做到最好的风险管理,在新的一年,为自己的财富做好打算。