打压家债措施见效洁蒂：不限制贷款成长
信息来自：星洲日报 · 作者： · 日期：24-08-2017
2012-03-21
（吉隆坡 21 日讯）截至 2011 年杪，房屋贷款占家庭债的 45% ，汽车贷款占 19% ，信用卡贷款占 5% ，个人贷款占 15% 。
国行总裁丹斯里洁蒂今日在公布《国行 2011 常年报告书》和《 2011 金融稳定及支付系统报告》时指出，国行的打压家庭债措施已见到成效，因此不会实施新措施以限制贷款成长；但是，国行会继续监督家庭债的趋势。
国行也认为目前 3% 的利率水平足以维持经济成长，并控制通膨水平。
家债占生产总值 76.6%
洁蒂说，截至 2011 年杪，大马的家庭债占国内生产总值的 76.6% （ 2010 年为 75.8% ），这对金融体系的稳定性是一项警讯，因此国行从 2010 年开始实施系列措施，以压制家庭债进一步走高，目前已经看到成效。
“我们乐见家庭债是逐步缓和的降低，当前家债水平仍未拉响警报，整体贷款组合品质仍持续改善，但国行会继续密切监督家庭债的趋势，以防情况失控。”
银行贷款成长趋缓
她说， 2011 年杪，银行贷款成长已从之前的 13.7% 缓和至 12.5% ，这是一项健康的逐步放慢速度，也是国行所乐见的，因为国行也不愿意贷款突然大幅降低，冲击银行业表现。
国行 2010 年 11 月实施第三间房屋贷款上限为 70% 抑制房贷；去年 3 月实施 3 万 6 千年薪最多只能申请两家银行的信用卡，而每家银行的刷卡限额是薪水的两倍；今年则实施银行批准贷款必须以家庭净收入计算，并且积极对首贷族进行债务管理醒觉运动，希望劝阻年轻人不会过度举债。
随着推行这些措施，信用卡周转成长从去年 3 月份的 20.3% 降至 11.9% ；超过两间房屋的贷款成长从 14.9% 降至 2.9% ，屋价成长也有缓和现象；汽车贷款成长从 7.3% 降低至 6% 。
此外，大马破产案件增长从 2010 年的 11.7% 降至 5.8% 。
房贷车贷成长双位数下跌
银行呆账下降处低水平
今年 1 月，银行的房屋和汽车贷款成长更出现双位数下跌。
由于打债措施导致贷款缓和，引发大马汽车商公会的反弹，认为国行措施造成很多人贷款无车，汽车销售大跌，对此，洁蒂重申打债的重要性，因为家庭债高企，一旦发生大量违约、破产事件，对国家经济会造成巨大冲击，美国次贷风暴是前车之鉴。
她说：“国行希望有稳定收入的人，有能力摊还贷款的人，才能获取贷款；能力不足的人获取贷款，会增加违约和破产的风险。”
对于 1 月份银行房屋贷款和汽车贷款大跌的问题，洁蒂认为，这不单单是打债措施造成的影响，部份原因出于 1 月份只有 19 天工作天，造成商业活动减少。
不过，她也表示，虽然家庭债高企是警钟，但大马的银行呆账从 2.5% 降低至 1.8% ，处于极低水平，而且失业率只有 3.1% ，所以大马金融体系还是非常稳健和具弹性的。
低收入群负债水平偏高
系列措施纾解财务压力
洁蒂说，大马的低收入群（月薪低于 3 千令吉以下）负债水平偏高，是国行高度关注的一点。
根据去年杪的数据显示，月薪 3 千或以下的人，贷款占年薪比重是 4.4 至 9.6 倍，相较月薪 3 千以上的中收入群的贷款占收入比重为 2.3 至 4.1 倍，显示低收入群的负债太高，财务吃紧。
她说，国行以净薪水批准贷款措施，就是希望降低财力不足的人的贷款水平，因为这些人无力偿债的风险最高。至于低收入群的财务问题，她说：“政府的 500 令吉援助金派发，就是纾解他们财务压力的措施之一。”
同时，她说，政府积极改善公共交通系统，也是希望降低低收入群贷款买车，或买第二辆车，从而降低他们的贷款需要。
对年轻的首贷族，国行系列财务管理醒觉运动，就是希望让年轻人知道，没有还债能力，就不要贷款。国行也成立债务安排机构，为面对还债出现问题的人安排解决债务的问题。
至于最低薪金制对经济的冲击，洁蒂认为，对经济的竞争力影响不大，主要是其仅涉及小规模的领域和成本。
3% 利率适中
助推动经济成长抑制通膨
国行表示，目前 3% 的利率水平，有助于推动经济成长，同时抑制通膨压力。
洁蒂说，国行并不愿意因为外围环境恶劣就在货币政策反应过度。“我们看到许多反应过度的国家，反而危害了国家经济。”
她说，国行认为现有 3% 利率是适中的水平，即有助推动经济成长，同时也有助于抑制通膨压力。
她说，国行在 2009 年走出经济衰退后，成为全球首个升息的国家，将利率逐步从 2% 升至目前的 3% 水平，因为国行意识到利率不能太长期维持在低水平。
这让国行在经济复苏时，减低升息压力；同时，目前受外围不利环境冲击，国行 3% 利率水平，也暂时没有降息的需要。
银行可应对“热钱”冲击
若情况突恶化国行将干预
国行相信国内银行业将可吸纳“热钱”对金融市场稳定性的冲击，但将在情况突然恶化时出手干预。
洁蒂表示，近年来热钱确实对金融系统稳定性带来冲击，但相信本地银行业足够强韧，足以应对相关冲击。
“不过，若情况突然恶化，并可能对市场的稳定性带来威胁，我们不会坐视不理。”
她说，政府债务增加主要是追随当时国际社会祭出振兴经济配套，扶持经济的趋势发展，但政府现积极朝削减赤字目标迈进，在改善债务方面取得明显成绩。
“更重要的是，政府并没有很高的外债，外债仅占国内生产总值 2% ，而政府现已组成团队积极降低债务水平，其中包括强化私人领域在推动经济发展的角色。”
手机现款转移计划
4 或 5 月正式推介
国行推动电子支付计划，将在今年 4 月或 5 月正式推介手机现款转移计划，在这项计划下，任何人只要通过手机，就能够将现款转移至对方的手机，对方就能将有关款项汇存自本身的银行户口，或转汇给其他人。
洁蒂说，目前已经有 3 家银行和两家电讯公司参与这项手机现款转移计划，估计在今年 4 月或 5 月可以正式推介。
“这是国行积极推行电子支付的努力之一。”
电子付款可废除支票使用
她说，国行希望在电子支付计划下，将可废除每张处理高达 3 令吉成本的支票使用，同时减少纸钞和硬币的发行。
“我们希望可以像韩国、澳洲或香港等地方，让电子支付通行，降低支付的成本；以韩国而言，韩国已经废除结算成本庞大的支票的使用。”
她指出，现在政府部门已经率先废除使用支票，而上市公司也逐步以电子支付方式派发股息，国行希望更多企业和个人可以参与电子支付，从而减少支票的使用。
她说，一旦电子支付通行，银行将降低电子支付的收费，增加支票的收费，这应该可以鼓励更多人使用电子支付方式。
东南亚最大
大马债市超越新加坡
国行表示，大马的债市市场是东南亚最大，甚致超越作为亚洲金融中心的新加坡。
洁蒂说，大马在债市的发展有目共睹，成功的债市，让大马企业可以从债市融资商业资金需求，降低对银行融资的需求。
同时，她说，大马在回债的发展更是亮眼，是第一个发行人民币回债的国家。
她说，国行会继续推动债市的发展，进一步壮大大马的债市。
针对伊斯兰流动性管理机构（ IILM ）发债进展，洁蒂表示，董事部将在本月杪在中东召开会议，解决最后条款问题，以便进行接下来的评级和发售程序。
“第一批债券发售将不会超过 10 亿美元，主要用作更有效的跨国流动性管理。”
家债下跌
卡债回扬
家庭债呆账下跌，只有信用卡例外，呆账在去年上半年下跌 5.9% 后，在下半年回扬 10.9% ；而且，信用卡结存勾销大幅成长 28.5% ，而 2010 年只成长 5.1% ，在调整这项勾销后，信用卡的呆账保持不变于 2.6% ，主要是比较基础扩大。
信用卡持有人（不包括违约者）尚未全面清还未偿周转余额，占总信用卡持有人的 46.4% （ 2010 年为 47.9% ）；现金透支保持小幅，只占总信用卡活动的 3.6% ， 2010 年为 4.1% 。
虽然金融稳定风险有限，但为了防患于未然，防止信用卡债恶化，国行在 2011 年 3 月收紧每月毛收入在 3 千或以下人士的信用卡限制，限制这些人持有的信用卡数目和信用额度。
在落实这项措施后，信用卡周转余额成长在 2011 年 4 月至 12 月大幅下跌至 11.9% ，比较 3 月的成长为 20.3% 。
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