提公积金应急,值得吗?/史慧娴

信息来自：e 南洋 · 作者： · 日期：04-01-2021

2021年01月03日

雇员公积金（EPF）里的钱，原意是为了保障我们的退休生活无忧。但是，如果现在急着用钱的话，又该如何？

去年，我国有近9万名员工向社会保险机构（SOSCO）申请失业救济金。整体而言，全年有超过70万人失业。

有这么多国人失业和减薪，相信有不少人会动了提取公积金的念头，先解决眼前的燃眉之急。

尤其是当你的家即将要被银行拍卖，或者爱车要被收回了，如果要等到20年后才能动用公积金积蓄，可能已经无济于事。

为了协助国人应对疫情下的财务困境，政府推出了i-Lestari和i-Sinar计划，让失业和遭受减薪的会员可以提取公积金积蓄应急。

同时，去年4月至12月，公积金的雇员自动缴交率，也从一贯的11%调低至7%。今年1月起，自动缴交率是9%。

虽然无可厚非，但这些疫情援助措施，将对退休积蓄造成潜在的长远影响。所以，应该提取公积金应急吗？

失去潜在复利不少

基本上，如果真的要提早动用退休积蓄，必须确保提取的收益，要比不提取而获得的复利值得。

提取积蓄的公积金会员，自然将无法享有未来的复利回报。

那么，损失是多少呢？

让我们用这个例子来说明：从去年12月21日开始，符合条件的公积金会员，可以在i-Sinar计划下提取1万令吉至6万令吉。

如果你选择保留6万令吉的退休储蓄，而不是将其提取花费，假设每年的派息是4%，那么这就是五年后你所可以获得的回报（表一）。

如果将五年内赚取的总复利加起来，你将获得1万2999.17的额外收益！

不过，如果是提取退休积蓄来偿还债务，节省的利息成本要比放在公积金内可获得的复利多，那这么做是值得的。

但要记得，未来几年待本身的环境改善后，要在公积金内存放回之前提取的积蓄金额，为退休未雨绸缪。

提款前还有什么选择？

除了i-Lestari和i-Sinar，公积金其实也有在允许具备条件的会员，从第二户头提取部分积蓄做其他用途：

退休前可提取EPF第二户头的用途和条件：

●年龄50

●教育

●买房

●建屋

●减少房贷及每月供款

●提取积蓄存入其他银行账户，以提高申请房贷的成功率

●一马房屋

●朝圣

●医疗

●有超过100万令吉积蓄（可提取100万以外的余额）

资料来源：https://www.kwsp.gov.my/member/withdrawals

至于第一户头的积蓄，大致上是只能到了退休年龄才能提取。除了i-Sinar，可以在退休前提取的条件是死亡、完全残疾或移民。

完全提款的条件：

●年龄55以上

●已符资格领取退休金或选择退休的雇员

●丧失自理能力

●永久离开大马

●死亡

资料来源：https://www.kwsp.gov.my/member/withdrawals

所以，什么情况下在退休前提取公积金积蓄是值得的？

或许，动用退休积蓄可以解决一些重大的财务危机，如失去家园、保险保障以及用来偿还高利息债务。

但是，在真的走到这一步之前，可以先问问自己，是否已经尝试过了以下的方案：

●融资短期贷款（偿还利息成本比EPF的派息低）

●变卖一些资产套现

●如果有房屋，试过再融资了吗？

●已经用尽政府提供的援助，如我们关怀人民振兴经济配套（KITA PRIHATIN）和短期经济复苏计划（PENJANA）

只有在走投无路时，才应该考虑动用退休积蓄。

你必须确保在停止工作后，退休积蓄可以足够支付日常的生活开销。

根据公积金，到55岁时，你的公积金至少要有24万令吉，而这只是相等于未来20年内每月只有约1000令吉。那时你会有足够的钱吃饭和生活吗？

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