令吉破4大冲击（完结篇）

信息来自：东方网 · 作者： · 日期：26-08-2015

先分配再花费　规划理財是关键

2015-08-21

马幣持续走软，隨著固定不变的薪水逐渐跟不上持续上涨的生活开销，大部分中產阶级开始掉入「饿不死却也吃不饱」的窘境，有者甚至不惜身兼多职，或省却一切娱乐花费，理財专家提醒民眾落实「先分配，再花费」的財物规划，避免只能高喊「钱不够用！」

MONQ財商学院讲师黄凯顺认为，理財观念是决定「钱是否够用」的关键，而非能赚或省下多少钱，因此他呼吁人们应落实「先分配，再花费」的「2116法则」，精確控制自己的財务支出，才不会掉入拼命赚钱或省钱的误区。

纵观如今社会新鲜人到刚组家庭的23至35岁打工一族，个人薪水大多在2500至5000令吉之间，惟各种房屋车子贷款、交通费到水电等固定开销几乎「吃掉」一半薪水，让他们成为每到月底甚至月中就「喊穷」的月光族。

態度影响花费

黄凯顺称，钱不够用不是財务问题，而是每个人的人生態度所形成，因此不能单纯以「数字理由」衡量，想办法赚或省下更多钱，反而应先统计自己到底需要多少钱，给自己设花费上限。

「我建议大家以『2116法则』分配个人支出，首先是收入的20%作为投资费用，考虑到原本薪水的10%已存入公积金局，我建议大家拿出收入的10%转作其他投资，这是为了锻炼个人投资与理財观念，因为太多人退休后不到3年就用光公积金，就是因为以前缺乏投资习惯。」

他补充，第二个10%则是「未来財务责任」，例如年轻人可作为婚礼或组织家庭费用，夫妻则是储备子女未来教育基金；第三个10%为保险规划，同样是为了將来的人身保障。

「剩下的60%则是衣食住行的基本开销，这样既能为自己的未来提供保障，也能照顾目前的基本开销。」

他坦言，很多人抱怨通货膨胀，导致1令吉60仙的茶水起价至1令吉80仙，4令吉50仙的面起价到5令吉，却选择喝10令吉的咖啡或享用10令吉的午餐，因此必须先认清自己的消费原则，避免被社会拖著走。「財富不是你赚了多少钱，而是你赚的钱可支撑多久，每月赚3000只花1500令吉的人，有两个月的財富，每月赚3000却花6000的人，只有半个月的財富，因此做好財务规划，才能有效控制支出。」

贷款固定开销「绑死」薪水

財务规划知易行难，太多贷款与固定开销「绑死」薪水，打工一族只能够牺牲自己的休閒时间或娱乐开销，在工作上更拼搏或加班，想办法增加收入，为自己的未来储蓄或投资一个保障。

刘沛君（文字工作者，27岁指出，每月3500令吉的薪水，却背负汽车贷款与保养费、汽油费、房屋贷款、家用、电话费和保险等2410令吉的固定开销。

月入3千粗茶淡饭

「我每月强迫自己存300令吉，以防不时之需。剩下的790令吉就是每日三餐的伙食费，以每日20令吉为限，每餐只能花6至7令吉，30天就600令吉，而且只是粗茶淡饭，没有大鱼大肉，也不能喝星巴克。」

「剩下的百多令吉用在朋友生日聚会、亲朋戚友的婚宴、买日常用品等，基本上不用到月杪，银行户头已经空了，只能通过加班增加收入，经常超时工作，减少外出消费，把加班钱存作其他消费。」」

与妻子同为销售员的林志豪（铁花门窗销售员，27岁），两者薪水相加起来有1万1000令吉，两个儿子的开销、两份汽车贷款与汽油费、房屋贷款、家用和5份保险的固定开销，已达9400令吉，佔了家庭收入超过85%。

不过目前与家人同住的林志豪，选择出租自己买下的房屋，藉由租金省下了2000令吉的房屋贷款，让他与太太每月尚有3600令吉的「零用钱」。

他坦言，本身的財务状况还算过得去，比打工族稍微好过一点，惟隨著马幣贬值和通货膨胀，加上养育两个孩子的开销，出国旅游机会减少了，储蓄也改为投资。

纵观以上两个例子，刘沛君属于一般打工族的財务规划方式，三餐勉强温饱，负担不起高消费，只能通过兼职或加班改善生活素质，从事销售工作的林志豪则多拼多赚，精明投资，生活还算过得去。

但考虑到未来两人的財务负担，尤其是林志豪必须养育两个孩子和双亲，长达近15年的教育费与各种开销，经济负担更大。