上一期我们提到，家庭债务主要由房贷、车贷及信用卡组成，但也不能忽略目前以贷款作为购买证券及个人用途也显得相当普遍，让我们清楚掌握“债的根源”。

不过，隨债务不断膨胀，已迫使政府相继实施“打房”及“打卡”措施，再加上预定在6月宣佈的负责任放贷指南措施，都被市场解读为系列“打债”行动的另一“压轴”动作，以对家庭债务进行全面性的“大扫除”。

面对各方面的“追打”，本期《財富焦点》教你如何在处处受“打”的困境下“求生”，化“打压”为“力量”，在艰熬的缝隙中游走，依然可以享受最舒畅的信贷自由。

一般上，小市民在购买房子后，钱已所剩无几，要找多余的钱应对其他的生活需求可谓难如登天。

仔细想想，除了房贷佔了每月收入的一大部份，我们每月还要应付各种不同的“生活压力”，特別是车贷及卡债。

因此，究竟怎么作出分配才是最合理的呢？

应掌握现金流状况

奥斯卡国际理財机构总裁李国源指出，在处理债务前，市民应该先掌握本身的现金流状况，是属於健康还是不健康。

“基本上，在扣除了每个月的供款及日常生活开销后，我们应该要至少拥有30%的现金流，才符合健康水平。”

他补充，任何不健康的现金流都不被允许作投资活动或者欠债。

同时，现金流也可区分为”主动”及”被动”型的收益，前者主要从工作及业务中取得，意味著如果失去工作能力，你將失去这部份的重要收益，至於后者则以储蓄及投资取得的收益为主，当然还包括收取租金及股息等。

房贷与车贷佔收入比重
最高可达40%

李国源强调，在最理想的情况下，房贷佔收入的比重应该低於30%，若再加上车贷，所佔比重则最高可达40%。

“所以，建议房贷与车贷比例各为30%及10%，又或者调整至25%及15%。”

“我的首屋计划”
帮不到低收入者

至於Gain Wealth財务规划公司首席顾问李文畅则认为负债佔可支配收入的顶限可达到50%，以对紧迫的生活稍微“放宽”。

李国源不讳言，在目前房价高企的困境下，月入不高的市民很难负担得起房贷，就算政府最近推出“我的首间房屋计划”，也很难帮助低收入者购买房子。

该计划主要让月入低於3千令吉者，在购买低於22万令吉的房子时，享有100%贷款。儘管如此，很多行內人士都认为，要在吉隆坡一带寻求22万令吉以下的房子並不容易。由於吉隆坡的地库成本高企，所以房价不太可能订得太低。

同时，儘管其出发点是要协助低收入阶层达到“居者有其屋”目標，但仍有颇多市场人士认为此举並无助提昇市民的购屋能力，反而加重他们的负担，因为根据计算，若购买一间22万令吉的產业，再加上利息，每个月须摊还最高1千500至1千600令吉。

对於月入只有3千令吉者而言，这已相等於月薪的一半，大幅超越理想的贷款比重。面对这样的处境，李国源说：“市民唯有选择价格较低的產业，才能减低房贷的负担。”

他强调，房贷及车贷是人生中最大的“债务”，除此之外，都不应该背负其他“大型的债务”，否则生活会过得很艰苦。

借贷小锦囊

在这个处处“碰债”的年代，要如何“避重就轻”是重大的学问。借与不借，借多借少，其实都在於那一线之差。

所以，在考虑借贷时，不妨参考以下的一些小锦囊，或许可以帮助你面对借贷抉择问题：李文畅不讳言，在国家银行实施第三间產业70%贷款上限后，房市確实有所降温。不过，只要购买第一间房子的价格不是太贵，一般的家庭都是可以应付的。

买屋vs租房
房贷两难

虽然可以从公积金第二户头提取现金购买房子，但面对房价令人“吃不消”的困局，最终选择买房子或租房子还是一大难题。

要特別留意的是，在购买房子后，你可能还须承担一些事项，包括：

■ 需要进行装修工作

■ 无法隨意搬迁

■ 如果你和邻居相处得不愉快，你或许要等到房价涨升后才可以卖掉

■ 很多无法臆测的事故会导致房价下降，如经常发生水灾或出入变得不方便等

所以，当你面对以下问题时，不妨选择租房子：

■ 无法承担每月还款额或首期额

■ 寻求更適合的买房地点

■ 不愿为维修成本而操心

用信用卡要自律

信用卡这个老生常谈的课题，一直都困扰著小市民。怎样刷，刷多少，已渐渐受到管制了，包括最近国行限定月入3千令吉以下者，最多只可持有两家银行的信用卡，而在每家银行信用卡的每月刷卡顶限则是月薪的一倍而已。

作为消费者的我们，也应该更加“自律”，管制信用卡的消费，不妨参考以下的小贴士：

■ 建议最多仅申请两张信用卡，而各张信用卡的刷卡额应根据个人的需求及偿还能力

■ 准时还款以免被徵收高利息

■ 一旦面对现金流问题，先偿还最低还款额，但应儘早偿还所有的欠债

■ 若你无法每月准时还款，则应避免使用信用卡

■ 切记不要利用信用卡在自动提款机领取款项，同时当你每次以信用卡提取款项时，已不知不觉提高你的债务，並面对更高的利息

■ 时常检查信用卡账单，確保所有的交易都记录在案

重整车贷比重

李文畅认为，普遍上买车的问题不大，主要是配合本身的能力及需求，有些人认为是必需品，但有些却不这么认为，若真的要买车，也要衡量究竟要买新车，又或者是二手车。

“如果能力不足，当然是要选择较便宜的车子，而且不应该隨意换车，以免加重负担。”

对比新车二手车利弊

当你需要购买车子的时候，首先必须衡量你到底是要买新车或二手车。很多人认为，鉴於维修成本较低，所以购买新车会比较明智。

虽然有其道理，不过购买新车还是有一些“缺点”。在政府“打债”的措施下，接下来车贷也可能会受到“对付”。

因此，奉劝打算买车的市民，不如先对比新车与二手车的利与弊，从而重整车贷比重。

买车小贴士

■ 多参考不同的车款及进行多方面的资料搜查，才选择符合需求的车子，必要时还可以徵求家人及朋友的意见

■ 如果你决定购买二手车，务必找一个可信赖的机械工人或到PUSPAKOM

■ 如果你打算申请车贷，先比较一下不同银行的贷款配套，特別是须缴付的实质利息，从中选择符合你財务能力的配套

■ 以你的月薪，草擬你买车后的开销，除了考量每月贷款，也须纳入其他相关成本如汽油、过路费、泊车费、路税及保险等

■ 车贷首期可支付更多现金，以减低借贷额及摊还期限

■ 若你往后打算將车子卖掉，將摊还期限拉长並不是明智之举，因为车子的价值可能会低过偿还中的贷款额

■ 不要用信用卡来缴付首期，最终只会陷入高利息的困境中

■ 隨时准备应对车子拋锚或遇上交通事故，而须付出不必要的开支

■ 確保你的车子已“完全”投保

个人贷款
“货比三家”

要购买新傢俱，要进行投资，要解决各种债务，但苦於没钱？这时，突然接到一通来自银行的来电，向你推销他们的个人融资配套，你会……在还没有决定怎么做之前，是否先弄清楚究竟甚么是个人融资？还有其种种特点。

李国源说，个人贷款配套都是银行向市民“下手”的方法之一，一般上其利率是介於8%至12%，可谓相当高，但还得取决各种不同的配套。

个人贷款皆採取“简单利率”

理財师都一致强调，个人贷款都是採取“简单利率”（simple interest rate）方式，如同车贷，即利率是以最初的借贷额计算，无论是否提前还款，利率都是一样的。

李国源指出：“很多时候，人们以为个人贷款的利息比信用卡的18%低，而跑去申请个人贷款。”

谈到申请个人贷款的重要评估及考量，他说：“其实都是取决於我们的生活型態，有人可能会申请贷款来装修房子及买傢俱，但我认为並不適合这么做。我们凡事都应该量力而为，所以不太建议透过借贷来进行屋子装修工作。”

不过，他指出，若真的逼不得已要向银行申请个人贷款，则要“货比三家”，比较利率水平，並深入瞭解当中的条规。

李文畅说，除非一些人欠下庞大的债务，才建议申请其他银行的个人贷款，以作为“再融资”的一项方式。

“对於做生意的人，可能须在迫切的情况下，向银行贷款以购买货品。”

“借钱”投资先成“输家”

另外，虽然投资能带来较高的回酬，提昇家庭財富增值能力，但“借钱”来进行投资是否合理呢？

李文畅极力反对市民向银行借钱来进行投资活动，因为若开始借钱，在高达12%利息的衝击下，借贷者肯定会先成为“输家”。

“除非你能够在投资上取得超过12%的回酬，否则就会成为最终的输家。”

理財师强调，贷款炒股绝对行不通，而且是鋌而走险的行为，因为要知道，在高负债心態下涉足股票市场，赚到大钱或实现一夜暴富发財梦的只是极少数，大多数人都是血本无归，最终连累了自己和家庭。

“其次，这种行为是缺乏理財知识和经验的表现，股市一定程度上有一种赌博和运气的成份在里面。”

所谓冤有头，“债”有主，凡事都应该以本身的能力为最大开销考量，先衡量本身的支出能力为最根本的理债方式。

虽然受到紧迫的生活束缚綑绑，但只要適度调整生活型態及对物质的需求，相信最终还是可以击退种种衝击。

债是“轻”是“重”，完全取决於我们的选择，有些人甘心背负沉重的债务过日子，但有些人却可以摆脱债务的束缚，轻鬆过日子。

而你，又会作出怎样的选择呢？