2011/9/21 

我祖父给予我父亲的忠告，经由父亲传给了我：“一个人能存多少钱，比能赚多少钱更重要”。这世代流传的智慧，已被现今的世界遗忘了。即使“量入为出”的含义也遭无限扩张了，因为现在借贷很容易，甚至容易到我们根本没察觉我们早已不知不觉中借贷了一大笔钱。

银行批准房屋贷款时，通常参考的条件是分期付款不超过一般工作人士月入的三分之一；批准汽车贷款时也同样。这表示，不少人拿工资三分之一偿还房贷，三分之一偿还车贷，只剩三分之一当生活费。我认为，上班族要以三分之一的月薪过日子非常困难。

低收入的一群最好不要买车或房子，因为这样会带来很大的经济压力。能够的话，租一间房间就好，或申请租市政府的组屋，并改骑摩哆。这样每月的花费就会减少很多，可以储存起来为退休做准备。真要买，买房子比买车更值得；房子会涨价，但车子却会贬值。

公积金储蓄制度是建国先贤的智慧结晶。每位员工月薪存工资的 11 ％进入公积金户头，雇主也另外存工资的 12 ％进入员工户头。若某人月薪 2,000 令吉，扣除公积金后，还有 1,780 令吉。加上雇主缴付额，公积金户口每个月将增加 460 令吉，即月薪的 25 ％。若 1,780 令吉现在足够让各位安稳生活，那累积到的公积金应是足够的。

但问题是，许多人没有将月薪以外的收入，如津贴、加班费、花红以相同的比率存起来。若上述月薪 2,000 令吉的人另又有 1,000 令吉额外收入，却没以相同的比率存起来，那他每月习惯花 2,780 令吉；不过，每月却依然只为退休储存 460 令吉。退休后，公积金显然不足以维持他已习惯的生活方式。这表示，如果我们能将所有“所得” 25 ％储存后，仍然生活得很好，那退休后就可用公积金维持相同的生活水准。

虽然许多人知道这个理财之道，但世界各国的政府却似乎对此一窍不通。他们胡乱花费，胡乱借贷，让国家出现财政赤字。若国家的赤字保持在 3% ，那财政应该就没问题。国债只要低于国内生产总值（ GDP ）就好。 GDP 最好要持续增长，失业率则别达到两位数。

不少国家因此随意花费，再通过借贷解决问题。似乎在 21 世纪，各国都实行极端的凯恩斯主义－－扩大消费刺激经济的政策。国家不能为了让政客赢得下届大选，就无止境地注资。经济不应依靠大撒公帑及财政赤字维持。

结构性的问题也不能忽视，每花的一分钱都应在弥补经济没效率之处。虽然增加福利及扶弱行动，或能解决社会资源分配不均的问题，但从长远来看无法提升经济。

我国若面对现实，就不会陷入先进国面对的经济及政治灾难。我们必须开源节流，提高储蓄，以平衡收支。政府应只在能惠及人民的方面花费。 500 亿令吉的捷运、百层摩天楼都应搁置。政府应提供免费巴士服务、世界级的教育，并细心养护现有的基建设施。

大马不如美国般有退休金及老年健保这两颗定时炸弹，国债也还没到到达无法控制的地步。政府只要应用一般人的理财智慧，就可以改善大马的命运了。

作者 Datuk Jema Khan 曾是沙巴巫青团领袖。

《 The Malaysian Insider 》评论 22/08/2011