新工具适应旧的金融习惯：数字化金融服务之关键

信息来自：世界银行 · 作者：IGNACIO MAS · 日期：30-07-2015

2015-7-27

关于对低收入人群需求和行为的认知方面，探讨金融包容性的各类文献存在诸多矛盾之处。金融专家一方面为贫困人口复杂且活跃的金融生活而欢庆，另一方面又努力向其提供金融教育。研究人员一方面记载贫困人口的非正规金融实践是多么具有韧性和目的性，另一方面又研究相关办法，使贫困人口免于遭受其自身金融习惯的不利影响。

向贫困人口提供多种金融选择这一目标固然可取，但就像是为其作出选择那样，我们真的需要促其改变行为吗？

教育通常被认为是阻碍消费者使用数字化金融产品的一个因素。然而，在现实中，以教育为切入点教人以某种新方法（数字化方法（用钱），可能是最艰难的一条路径。行为只能伴随着实践才能发生改变，因此如没有令人信服的理由，人们很难改变行为。如果我们转变惯常做法，可能更易于鼓励人们使用数字化金融服务。

1 了解当前行为。要促进人们更多地使用数字化金融服务，首先要了解人们当前的行为方式，尤其是其如何作出关乎其资金的决策。

2 在《资金决策方法集》一文中，我总结了人们通常采用的六种常见金融决策方法。这些方法在一个动画短片中作了介绍。以不确定、不可预测的收入为生的人们，一般不能按照不可变通的规定生活。相反，他们必须在每次用钱之前作出即时决策，因为有关其每一块钱收入和每一笔不可预见支出的信息不断发布。他们必须组织其金融生活，但不是通过为数不多的理想的决策过程加以组织。这六种方法便于人们根据可形成减少其忧虑且大多数情况下奏效的习惯的某种自动试点的结果作出金融决策。

3 以老方法使用新工具。一旦了解人们的习惯和行为之后，即可用新工具，帮助其通过新渠道复制其行为。此处的关键在于使消费者保留其当前观念和行为，而非仅仅是为了使其适应数字化工具而迫使其作出改变。在这一阶段，数字化金融服务的价值在于让人们按照惯常方法办事，使其提高对此类服务方便性、可靠性、安全性和私密性的认识。《资金决策方法集》一文中讨论的六种方法中，资金动画和流动性培育这两种方法尤其适合数字化复制，因其可通过游戏形式和社交网络变得生动。要求人们使用新工具来处理金融事务，同时要求他们学习新习惯和新方法，难免太咄咄逼人，并且有可能导致较低的使用率。

4 以新方法使用新工具。人们一旦熟练地使用新工具来复制其旧习惯，就有可能开始以新方法来使用这些工具，虽然这一进程通常较慢。更好的工具可逐步转变人们思考问题并作出选择的方式。请考虑一下互联网刚面世时您第一次是如何使用它的：您最有可能用它来做您本采用其它方式做的一些事情，比如开展研究或向朋友发送信息。之后，您才尝试将它用作其它具体用途，比如写博客和推特文章或建立网站。这一点也适用于数字化金融服务。首先，顾客可能用此类服务向朋友或家人汇款。但一段时间过后，随着人们进一步认可此类服务，诸如数字化信贷服务或数字化推动的现收现付服务等更先进的服务就会推出。

5 如今，手机银行或无网点银行等渠道提供的大多数数字化金融服务实际上是非数字化时代的遗留服务；它们仅把数字化平台视为一种渠道。不过，以数字化形式提供服务可以从根本上改变通过这些渠道所提供服务的性质，特别是改变顾客看待并使用此类服务的方法。实行数字化服务的目的未必是呼吁提高金融服务的先进性。相反，数字化服务能够复制人们在日程生活中已然开展的非正规金融实践，复制的便利程度大大高于通过实体渠道提供的标准化银行产品所能做到的便利程度。

相关论文

《资金决策方法集》

通过了解贫困人口如何及为何管理其资金，金融服务提供商可制定更有意义、更有效且得到广泛采纳的解决方案。本文介绍了人们管理其资金所采用的六种常见方法。

《资金决策方法，数字化模拟》

本文探讨了如何借助数字化金融服务平台来支持贫困人口广泛采用的金融决策方法。

中国社会科学网