弥合金融领域两性差异：企业可采取的三步骤
信息来自：世界银行 · 作者：HEATHER KIPNIS · 日期：08-08-2015
2015-4-19
尽管女性的市场潜力惊人——其共计掌控着200万亿美元消费类支出的权力，但其作为经济增长引擎的角色却未得到私营部门的关注。女性在正规金融机构中开立账户的可能性比男性低20%。然而，开立银行账户是实现金融包容性的第一步。
私营部门帮助女性迈出这第一步为何重要？
在竞争性日益增强的全球市场上，企业正在寻找相关方法来体现其自身特色，巩固其在现有市场上的地位，向新市场拓展。面向女性进一步普及金融服务，可创造更多市场机遇，给企业带来巨大盈利潜力。女性相关市场的规模及其带来的商业机会都很惊人：
• 企业信贷：女性任企业主的正规小企业面临的贷款缺口达3000亿美元。全世界140个国家的800-1000万此类企业中，超70%很少或未得到金融服务。
• 保险产品： 《哈弗商业评论》刊登的研究论文 《女性相关经济》指出，据计算，女性保险市场规模达数万亿美元。
• 电子支付：女性没有或不使用手机意味着数以百万计女性不能使用电子支付系统。今后五年内，这一技术使用方面的缺口如能弥合，则有可能为手机产业开辟1700万亿美元市场。
在国际金融公司供职的几年中，我一直与私营部门（即私营金融机构）合作，应对女性在试图进入正轨金融系统过程中面临的供需制约。国际金融公司通过以下三项措施应对此类制约：
• 确定女性相关市场的规模、女性任企业主及其主导的中小企业的数量以及金融服务女性消费者的人数；
• 通过开发并提供把信贷、储蓄和保险等金融产品与商业技能培训等非金融类服务融为一体的服务，向金融机构展示如何挖掘女性相关市场潜力；
• 通过网络、手机、无网点银行等便利渠道扩大金融服务对女性的覆盖。
我从国际金融公司两性相关工作及其涉及全球29个金融机构的面向女性银行服务项目中总结了几条经验教训。这些经验教训很有必要，其有助于向企业表明，在释放资金助推面向女性的各类产品和服务市场发展方面存在机遇。在初始阶段，企业可采取以下三步骤：
• 分析企业数据，了解企业如何为女性服务及聘用女性职工。很多企业甚至未抓住眼前机遇。经过分析，拉美地区某银行了解到，其营销人员中，女性占80%。该银行还发现，其增速最快的信用卡业务中包括女性乳腺癌保险信用卡。
• 了解女性消费者需求，设计并提供满足此类需求的渠道。女性因忙于家务和工作而很少有空闲时间。在很多国家，女性用于照顾老人和婆家人的时间三倍于男性。诸如电子支付、银行代理销售现有产品等创新型服务提供渠道，可有助于企业惠及更多女性。
• 以女性职工为切入点，要求其开立工资账户。这样做可激发女性的金融主人翁意识，也可以为金融机构进入以前不能进入的市场——女性职工及其家人相关市场——开辟一条渠道。
此外，为充分调动女性参与正规金融系统，还必须要应对监管和商业环境方面的挑战。为应对此类挑战，可采用涉及公民社会、非盈利性机构和公共部门的公私合作机制。
另一条明确经验是：我们不能停在原地。当前，一些途径可帮助我们发现住房、保险等诸多新市场上女性的隐性价值。
如您想了解更多内容，请参加我们与公共和私营部门利益相关方合作举办的2015 两性与经济研讨会，届时我们可共同制定弥合金融领域两性差异的解决方案。
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